Acasă › Refinanțare
Refinanțare: mută creditul unde te costă mai puțin
Dacă ai semnat în 2021–2023 pe dobândă variabilă, e foarte probabil să plătești acum mai mult decât ar trebui. Calculează diferența și hotărăște în cunoștință de cauză.
Vrei să știi dacă cifra asta e reală? Lasă un număr, te sunăm în zece minute.
—
Estimare pe cifrele introduse de tine, cu aceeași perioadă rămasă.
Din ce lună ieși pe plus
Refinanțarea are costuri: evaluare, comisioane, uneori notar. Se scad din câștig. Pune-le aici și vezi când le-ai recuperat.
—
Suma implicită e o estimare de lucru. Cifra reală depinde de bancă și de imobil, iar noi ți-o punem pe hârtie înainte să depui.
Când merită și când nu
De obicei merită
- Ai peste 6–8 ani rămași de plată
- Ai dobândă variabilă luată când indicele era mic
- Diferența lunară îți acoperă costurile în sub 18 luni
- Îți schimbi variabilul pe fix și dormi mai bine
- Vrei să scapi de condiții atașate care nu îți mai convin
De obicei nu merită
- Mai ai sub 5 ani de plată
- Soldul rămas e mic, iar costurile fixe îl mănâncă
- Prelungești perioada doar ca să scadă rata, fără să vrei asta
- Ai o dobândă fixă bună, prinsă într-un moment favorabil
Suntem plătiți doar dacă se închide un credit. Cu toate astea, dacă intri în a doua coloană îți spunem direct. E singurul mod în care recomandarea noastră are valoare.
Ce verificăm, în afară de dobândă
- Perioada. Dacă noua rată e mai mică doar pentru că ai întins creditul cu cinci ani, nu ai economisit, ai amânat.
- Tipul de dobândă. Cât ține perioada fixă și ce se întâmplă după.
- Condițiile atașate. Salariu virat, pachet de cont, asigurare prin bancă, card activ. Fiecare are un cost lunar real.
- Comisionul de rambursare anticipată la creditul actual, dacă există.
- Evaluarea imobilului. Dacă a crescut din 2021, gradul de acoperire e mai bun și poți prinde o dobândă mai mică.
- Șansa de aprobare. Nu are rost să depui la banca cea mai ieftină dacă profilul tău nu trece acolo.
Ce ne trimiți ca să începem
Nimic complicat, și nimic ce nu ai deja în telefon sau în sertar.
- O poză cu prima pagină a contractului de credit
- Ultimul grafic de rambursare, dacă îl ai la îndemână
- Sau, dacă e mai simplu: rata lunară, dobânda și câți ani mai ai
Adeverințe de venit, extrase și restul actelor vin abia la pasul doi, după ce știm că are rost.
Întrebări despre refinanțare
De la ce diferență merită refinanțat?
Regula practică: dacă economia lunară îți acoperă costurile refinanțării în mai puțin de 18 luni și mai ai peste șase ani de plată, de obicei merită. Sub asta, calculul devine discutabil și îți spunem sincer dacă nu are rost.
Ce costuri are refinanțarea?
În general: evaluarea imobilului, comisionul de analiză al băncii noi, eventual costuri de notar și de radiere a ipotecii vechi, plus asigurarea. Le punem pe hârtie înainte să depui, ca să vezi din ce lună ești efectiv pe plus.
Pot refinanța dacă am avut întârzieri la plată?
Depinde de cât de vechi și cât de mari au fost. Important: refinanțarea se face cât timp ești la zi, nu după ce ai intrat în restanță. Dacă simți că devine greu, e momentul să întrebi, nu peste șase luni.
Îmi pot lua și bani în plus la refinanțare?
Deseori da, dacă valoarea imobilului și gradul de îndatorare permit. Se numește refinanțare cu suplimentare. Atenție însă: crește costul total, deci merită doar pentru ceva care chiar are valoare, nu ca să acoperi cheltuieli curente.
Trebuie să merg la banca actuală să anunț?
Nu. Banca nouă gestionează stingerea creditului vechi. Tu semnezi la banca nouă și la notar, iar restul se face între ele.
Vrei să știi exact unde stai?
Trimite-ne cifrele sau o poză cu contractul. Îți spunem în 24 de ore la ce bănci te califici și cu ce diferență. Dacă nu merită, îți spunem și asta.